Revolving Kreditkarte

Was genau sind Revolving Kreditkarten?

Heutzutage sind Karten, spezieller Kreditkarten, eines der beliebtesten Zahlungsmittel in Deutschland. Durch ihre vielen praktischen Eigenschaften und weitverbreitete Akzeptanz ist dies kein Zufall! Eine spezielle Form der Kreditkarte ist die sogenannte Revolving Kreditkarte. Unter dieser Bezeichnung versteht man eine Kreditkarte, die dem Besitzer einen Kreditrahmen gewährt, welcher dann in Raten beglichen werden kann. Da man hier Zugriff auf einen echten Kreditrahmen hat, wird diese Art der Karte geläufig auch "Echte Kreditkarte" genannt.

Nimmt man den Kredit in Anspruch, muss dieser anschließend in Raten oder in einer Zahlung beglichen werden. Nimmt man Raten in Anspruch, fallen dafür, wie bei einem normalen Privat-Kredit, Zinsen an, die zusätzlich zur Kreditsumme abbezahlt werden müssen. In der Regel rechnet der Kreditkartenherausgeber nach einem Monat den Betrag ab, wonach man dann als Kunde die entsprechende Rechnung erhält.

Der grundlegende Unterschied der Revolving Kreditkarte besteht also darin, dass man Zugriff auf den eingeräumten Verfügungsrahmen hat, welchen man dann über einen Zeitraum zurückzahlen kann. Andere Typen von Kreditkarten wie zum Beispiel die Prepaid Kreditkarte oder die Girokarte haben diese nützliche Funktion nicht. Hier muss man beachten, dass entweder die Karte selbst, oder das angeschlossene Konto immer gedeckt ist.

So funktioniert die Bewerbung für eine Revolving Kreditkarte

Um an eine Revolving Kreditkarte zu kommen, müssen Sie diese bei dem gewünschten Anbieter beantragen. Dieser Antragsprozess unterscheidet sich von Anbieter zu Anbieter, doch generell handelt es sich dabei um ein ähnliches Verfahren mit ähnlichen Bedingungen. In der Regel muss zuerst online der entsprechende Antrag ausgefüllt und abgeschickt werden. Dies ist natürlich praktisch, da man dies ganz bequem von Zuhause erledigen kann und sich einen Gang zur Bank spart. Sie brauchen hierzu meist nur ein gültiges Ausweisdokument und eine Internetverbindung.

Der Anbieter ist dann verpflichtet, zuerst zur Sicherheit ihre Identität zu bestätigen. Dazu nutzen die meisten Anbieter die sogenannten "Videoident" oder "Postident" Verfahren. Videoident - oder auch Videoidentifikationsverfahren - nutzt, wie der Name schon sagt, einen Videoanruf, um ihre Identität zu bestätigen. Hier wird meistens entweder eine Videoanrufapp benötigt, oder man muss über eine Internetseite den Prozess durchführen. Halten Sie hierfür in der Regel lediglich ein gültiges und gut lesbares Ausweisdokument sowie ihr Smartphone bereit. Postident hingegen nutzt einen Mitarbeiter ihres nächsten Postamtes, um ihre Identität zu bestätigen. Die Post übermittelt dann, nachdem Sie ihre Dokumente persönlich vorgelegt haben, die Bestätigung zu ihrem gewünschten Anbieter.

Viele Anbieter können ihnen mittlerweile komplett online den Antrag binnen weniger Minuten genehmigen oder ablehnen. Wenn Ihr Antrag genehmigt worden ist, wird ihre neue Karte dann per Post zugestellt. Im Regelfall wird ihre Pin jedoch separat verschickt, um ihre Karte im Transit vor ungewolltem Zugriff zu schützen. Binnen weniger Tage sollten dann beide Briefe bei Ihrer hinterlegten Adresse eintreffen.

Generell jedoch ist ein Wohnsitz in Deutschland, Volljährigkeit sowie eine gute Kreditwürdigkeit unbedingt notwendig, um eine Zusage zu erhalten.

Was Sie über das Kreditlimit wissen müssen

Bei der Beantragung einer Revolving Kreditkarte prüft die Bank üblicherweise Ihre Bonität über die SCHUFA. Dabei werden Ihre bisherigen Kredite, Ihre Zahlungshistorie und andere finanzielle Verpflichtungen bewertet, um Ihre Kreditwürdigkeit einzuschätzen.

Das Kreditkartenlimit wird dann basierend auf Ihrer Bonität festgelegt, die bei der ersten Beantragung geprüft wird. Je nachdem, wie gut Ihre Bonität ist, erhalten Sie einen Verfügungsrahmen von z.B. 500 € bis 1,500 €. Bei einer guten Bonität kann das Limit auch höher ausfallen - das zwei- oder dreifachen Ihres Nettomonatseinkommens kann durchaus möglich sein.

Ein Limit von beispielsweise 5,000 Euro würde also bedeuten, dass Sie bis zu diesem Betrag mit Ihrer Kreditkarte bezahlen können. Sie sollten hierbei aber sicherzustellen, dass Sie auch die Mittel haben, um diesen Betrag innerhalb der vereinbarten Frist zurückzuzahlen.

Revolving Kreditkarte ohne Schufa - eine Seltenheit

Wenn man den Verdacht hat, dass eine Schufa-Prüfung eventuell nicht zu Ihren Gunsten sein könnte, wird das Beantragen einer Revolving Kreditkarte fast unmöglich. Zwar vermarkten manche Anbieter andere Kreditkarten Typen als Revolving Kreditkarten, haben aber keinen frei verfügbaren Kreditrahmen dabei eingeräumt. Manche ausländischen Anbieter können jedoch auch ohne eine Schufa-prüfung eine Kreditkarte ausstellen, doch kann es sein, dass Sie keine deutsche IBAN dabei erhalten. Auch ausländische Banken werden ihre Bonität überprüfen, jedoch ohne die deutsche Schufa im Normalfall.

Eine Schufa-Prüfung ist für eine Revolving Kreditkarte in Deutschland deshalb so wichtig, da sie die Bonität und Kreditwürdigkeit des Antragstellers bewertet. Dies hilft den Banken dabei, das Risiko von Zahlungsausfällen einzuschätzen und den Kreditrahmen angemessen festzulegen.

Die Teilzahlungsfunktion deaktivieren

Einige Kreditkarten bieten Ihnen die Möglichkeit, die Teilzahlungsfunktion flexibel anzupassen oder ganz zu deaktivieren. Dies kann entweder vollständig geschehen, prozentual nach Bedarf oder auch transaktionsabhängig. Die Entscheidung, diese Funktion zu deaktivieren, kann in verschiedenen Situationen von Vorteil sein. Hier kommen nun die 3 Varianten:

1. Vollständige Abschaltung der Teilzahlung: Diese Option verwandelt Ihre Kreditkarte praktisch in eine Chargekarte. Sie erfordert die vollständige Rückzahlung des monatlichen Saldos, was Ihnen dabei hilft, Zinsen zu vermeiden und eine effektive Budgetkontrolle beizubehalten.
2. Prozentuale Anpassung der Teilzahlung: Manche Kreditkarten erlauben es Ihnen, den Prozentsatz des monatlichen Saldos festzulegen, den Sie zurückzahlen möchten. Dies bietet Flexibilität bei der Rückzahlung und ermöglicht es Ihnen dennoch, Zinskosten zu minimieren, wenn Sie den gesamten Betrag begleichen.
3. Transaktionsbezogene Teilzahlungen: Diese Option ermöglicht es Ihnen, bestimmte Transaktionen in Raten zu begleichen, während andere Beträge am Monatsende vollständig abgerechnet werden. Das kann nützlich sein, um größere Anschaffungen über einen längeren Zeitraum zu finanzieren, ohne die Kontrolle über die Gesamtausgaben zu verlieren.

Das Deaktivieren der Teilzahlungsfunktion bei Kreditkarten kann aus mehreren Gründen vorteilhaft sein:

• Vermeidung von Zinsen: Durch die vollständige monatliche Rückzahlung entstehen keine Zinskosten auf ausstehende Beträge.
• Strikte Budgetkontrolle: Eine vollständige Begleichung des Saldos fördert eine klare Ausgabenkontrolle und verhindert die Anhäufung von Schulden.
• Bessere Kreditwürdigkeit: Regelmäßige vollständige Rückzahlungen können Ihre Kreditwürdigkeit positiv beeinflussen.
• Einfachheit und Klarheit: Eine Kreditkarte ohne Teilzahlungsfunktion vereinfacht Ihren finanziellen Alltag durch die Vermeidung von Ratenzahlungen und Zinsberechnungen.
• Vermeidung von Verschuldung: Reduziert das Risiko impulsiver Ausgaben und fördert finanzielle Verantwortung.

Was kostet eine Revolving Kreditkarte?

Die Kosten für die Nutzung einer Revolving Kreditkarte können je nach Kartenaussteller und spezifischem Kartenprodukt sehr unterschiedlich sein. Diese Kosten können in verschiedenen Formen auftreten, z. B. als jährliche oder monatliche Gebühren sowie als Zinskosten, wenn Sie einen Saldo haben.

• Jährliche oder monatliche Gebühren: Revolving Kreditkarten können mit einer Jahres- oder Monatsgebühr verbunden sein. Ob eine solche Gebühr anfällt, hängt oft davon ab, ob die Karte zusätzliche Vorteile bietet. Premium-Kreditkarten, bei denen eine solche Gebühr anfällt, bieten in der Regel zusätzliche Leistungen wie Versicherungen, Cashback, Prämienpunkte und Reisevorteile wie Flugmeilen, Zugang zur Flughafenlounge oder Hotel-Upgrades. Standard-Karten haben oft keine Jahresgebühr, bieten aber weniger Vergünstigungen.
• Zinskosten: Wenn Sie Ihre Schulden nicht vollständig abbezahlen, werden für den verbleibenden Betrag Zinsen berechnet. Der Zinssatz ist von Karte zu Karte unterschiedlich, liegt aber oft zwischen 10 % und 20 %. Wenn Sie Ihre Schulden vollständig zurückzahlen, müssen Sie keine Zinsen zahlen.

Diese Tabelle veranschaulicht Ihnen, wie sich die Gesamtkosten der Zinsen bei unterschiedlichen Zinssätzen für einen Kreditbetrag von 1.000 € ändern können. Zum Beispiel würden Sie bei einem Zinssatz von 10 % und einer monatlichen Rückzahlung von 200 € insgesamt 25 € an Zinsen zahlen. Bei einem Zinssatz von 15 % und derselben monatlichen Rate wären es hingegen 37,50 € an Zinsen. Daraus lässt sich ableiten, dass höhere Zinssätze bei gleicher monatlicher Rückzahlung zu höheren Gesamtkosten der Zinsen führen.

Das macht eine Revolving Kreditkarte

Revolving Kreditkarten sind geläufig als „echte“ Kreditkarten bekannt, da diese dem Karteninhaber einen Kreditrahmen zur Seite stellen. Dies ist ein sehr wichtiges finanzielles Werkzeug, mit dem Ausgaben, die Sie heute tätigen, in Raten in der Zukunft beglichen werden können. Man nimmt also einen kurzen Kredit auf, der mit Zinsen über den gewünschten Zeitraum zurückgezahlt werden muss - das Geld verschwindet also nicht direkt von ihrem Konto. Wie großzügig der Kreditrahmen ausfällt, kommt auf das Einkommen des Karteninhabers an und kann je nach Kreditwürdigkeit höher oder niedriger ausfallen.

Der Kreditrahmen hier ist dabei der maximale Kredit, der aufgenommen werden kann. Nehmen wir beispielsweise an, Ihr Kreditlimit ist 5.000 Euro und Sie kaufen einen Fernseher für 5.000 Euro. Wenn sie auf Erhalt der Rechnung 1.000 Euro des Kredits begleichen, können Sie im nächsten Monat maximal 1.000 Euro minus Zinsen auf ihrer Kreditkarte ausgeben, da dies der maximale Betrag ist, der noch nicht als Kredit aufgenommen ist.

Best Practices für die Verwendung einer Revolving Kreditkarte

Der verantwortungsvolle Umgang mit einer revolvierenden Kreditkarte ist wichtig, um hohe Schulden und überhöhte Zinszahlungen zu vermeiden. Hier kommen daher unsere besten Tipps für den Umgang mit Ihrer Revolving Kreditkarte:

• Geben Sie nur so viel aus, wie Sie auch zurückzahlen können.
• Zahlen Sie mehr als den Mindestbetrag für Ihre Kreditkartenrechnung. Dadurch wird Ihr Guthaben langsamer aufgebraucht und die Gesamtkosten der Zinsen, die im Laufe der Zeit anfallen, werden minimiert.
• Überprüfen Sie regelmäßig Ihre Kontoauszüge und notieren Sie sich die Ausgaben zu Ihren Einkäufen. So behalten Sie den Überblick über und können Ihr Budget besser verwalten.
• Bevor Sie sich für eine Ratenzahlung entscheiden, sollten Sie berechnen, wie viel die Anschaffung inklusive Zinsen im Laufe der Zeit kosten wird. Auf diese Weise können Sie die tatsächlichen Kosten des Artikels erkennen und entscheiden, ob es sich lohnt, ihn auf Kredit zu kaufen, oder ob Sie besser sparen und später den vollen Betrag bezahlen sollten.
• Informieren Sie sich über die Vergünstigungen, die Ihre Karte bietet. So können Sie sicherstellen, dass Sie keine Rabatte und andere Angebote verpassen, die Ihre Ausgaben senken können.

Revolving Kreditkarten: Zusammengefasst

Bei Revolving Kreditkarten handelt es sich um die sogenannten echten Kreditkarten, die einen Verfügungsrahmen beinhalten und somit dem Inhaber ein wichtiges finanzielles Werkzeug zur Seite stellen. Allerdings sollte jeder, der es in Erwägung zieht, eine dieser Karten zu beantragen, genau überlegen, ob sich monatliche Gebühren und anfallende Zinsen auch wirklich rechnen und diese zum Stichtag zurückgezahlt werden können.

Es gibt zwar auch Karten, die keine monatliche oder jährliche Gebühr verlangen, doch haben diese in der Regel weniger Extras und geringere Kreditrahmen. Eine Bonitätsprüfung wird jedoch in der Regel immer fällig. Als König der Kreditkarten finden Sie jedoch kein besseres und flexibleres Angebot.