Kreditwürdigkeit

Bin ich kreditwürdig? Kreditwürdigkeit verstehen

Die Kreditwürdigkeit einer Person beschreibt den Umstand, ob sie generell in der Lage und bereit ist, ihre Rechnungen zu bezahlen. Stellen Sie sich einfach einmal vor, dass Sie ein Geschäft haben und ein Kunde auf Sie zukommt, der eine Produkt oder eine Dienstleistung von Ihnen kaufen möchte. Das ist natürlich gut für Sie, denn nur durch den Verlauf Ihrer Waren und Leistungen können Sie Gewinn machen.

Da es sich allerdings um einen etwas größeren Einkauf geht und die Summe dem Kunden im Moment zu hoch ist, fragt er, ob er diese nicht in Raten abbezahlen kann. Für den Kunden ist dies sicherlich eine praktische Option. Doch Sie als Verkäufer stehen nun vor einem großen Problem. Sie wollen natürlich den Umsatz machen, aber gleichzeitig kennen Sie den Kunden nicht und könne sich nicht zu 100% sicher sein, dass er den Betrag überhaupt begleichen könnte. 

Vielleicht zahlt er nur eine Rate und dann hört er auf. Zwar haben Sie einen Anspruch auf den Rest des Geldes, doch das kann juristisch sehr ungemütlich werden und verursacht zusätzliche Kosten und eine Menge Ärger. Als Verkäufer ist deshalb die Kreditwürdigkeit des Kunden von besonderem Interesse. Diese beschreibt nämlich, ob er generell über genügend Einkommen verfügt und, ob seine Zahlungsmoral so gut ist, dass man ihm auch in diesem Fall vertrauen könnte.

Bewertung der Kreditwürdigkeit soll Vertrauen schaffen

Ist die Kreditwürdigkeit also hoch, sollten Sie als Verkäufer selbst bei einem Ratenkauf stets Ihr Geld zurückerhalten. Zwar lässt sich aus der Vergangenheit nicht in Gänze auf die Zukunft schließen. Aber wenn der Kunde bisher alle seine Rechnungen und Raten immer pünktlich beglichen hat, dann ist die Wahrscheinlichkeit auch in Ihrem Fall relativ hoch, dass er weiterhin verlässlich zahlt.

Handelt es sich allerdings um einen Kunden, der in der Vergangenheit schon mehrere Male auffällig wurde, und zwar dadurch, dass er nicht pünktlich oder vielleicht sogar, gar nicht seine Raten zurückgezahlt hat. Dann heißt es, als Verkäufer aufzupassen. Einer solchen Person möchte man nur ungern einen Kreditrahmen einräumen. Entweder weil seine finanziellen Möglichkeiten einfach nicht ausreichen oder aber weil die Zahlungsmoral einfach nicht auf einem angemessenen Level ist, um vertrauensvolle Geschäfte abzuschließen. 

Nun kann einem der potenzielle Kunde viel darüber erzählen, wie seine Zahlungen in der Vergangenheit so aussahen. Einfach Glauben schenken wird ihm ein erfahrener Verkäufer allerdings nicht. Denn zu oft haben Kunden ihr Versprechen nicht eingehalten. Aber wie kann der Verkäufer nun doch Vertrauen finden? 

Genau hierfür gibt es eine Vielzahl von Prüfungen der Kreditwürdigkeit, auch Bonitätsprüfung genannt. Bei diesen Prüfungen der Bonität, also Zahlungsfähigkeit, werden die Konten und Zahlungen der Vergangenheit eines Kunden genau unter die Lupe genommen. Es werden eine Vielzahl von Aspekten genauer betrachtet und schlussendlich ein Score ermittelt. 

Kreditwürdigkeit Bedeutung - was ist das eigentlich?

Die Kreditwürdigkeit beschreibt, inwieweit eine Person in der Vergangenheit in finanziellen Belangen agiert hat. Beruhend auf diesen Erkenntnissen wird dann entschieden, ob sie würdig ist, einen Kredit zu oder eine Kreditkarte zu erhalten. Wenn man nämlich einen Kredit aufnehmen will, dann muss man zunächst einmal Kreditwürdig sein. Das bedeutet, dass der Kreditgeber überprüft, ob der Kreditnehmer überhaupt in der Lage ist, den Kredit vollständig zurückzuzahlen. Bei der Überprüfung der Kreditwürdigkeit wird also eingeschätzt, ob der Kreditgeber sein Geld pünktlich zurückerhält.

Mit der Analyse der Kreditwürdigkeit stellt die Bank oder der Kreditgeber also fest, wie es um die persönliche und wirtschaftliche Situation des Kreditnehmers gestellt ist. Somit soll erörtert werden, inwieweit die persönliche Integrität und wirtschaftliche Lage mit einem Kredit vereinbar sind.

 Die Kreditwürdigkeit hat zwei unterschiedliche Hauptaspekte. Zum einen geht es um die wirtschaftliche Kreditwürdigkeit und zum anderen geht es um die persönliche Kreditwürdigkeit. Diese wird dann noch um die Kreditfähigkeit ergänzt, die beschreibt, ob man überhaupt rechtlich gesehen, in der Lage ist einen Kreditvertrag zu unterzeichnen. Die Kriterien hierfür sind die Volljährigkeit, ein fester Wohnsitz und eine bewiesene Geschäftsfähigkeit. 

Wie kreditwürdig bin ich?

Die Kreditwürdigkeit ist ein wesentlicher Faktor, wenn es um die Beantragung eines Darlehens oder einer Kreditkarte geht. Es handelt sich um eine Bewertung Ihrer Fähigkeit, Ihre finanziellen Verpflichtungen zu erfüllen. Verschiedene Faktoren fließen ein, um herauszufinden, wie kreditwürdig bin ich:

• Schufa-Score: In Deutschland ist der Schufa-Score eine der wichtigsten Kennzahlen für die Kreditwürdigkeit. Er basiert auf Ihren bisherigen Zahlungsverhalten und wird regelmäßig aktualisiert.
• Einkommen: Ein stabiles und ausreichendes Einkommen zeigt, dass Sie in der Lage sind, Ihre Kreditverpflichtungen zu erfüllen. Arbeitslosigkeit oder häufige Jobwechsel können sich negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken.
• Bestehende Verbindlichkeiten: Wenn Sie bereits hohe Schulden haben, könnte das Ihre Fähigkeit beeinträchtigen, zusätzliche Kredite zurückzuzahlen. Daher berücksichtigen Kreditgeber Ihre aktuellen Verbindlichkeiten.
• Zahlungsverhalten: Haben Sie in der Vergangenheit Rechnungen oder Kreditraten pünktlich bezahlt? Ein positives Zahlungsverhalten wirkt sich positiv auf Ihre Kreditwürdigkeit aus.
• Wohnort und Wohnsituation: Ein stabiler Wohnsitz kann als Indikator für finanzielle Stabilität angesehen werden und beeinflusst daher auch die Kreditwürdigkeit.
• Alter und Familienstand: Alter und Familienstand können ebenfalls eine Rolle spielen, da sie oft mit einer gewissen finanziellen Stabilität einhergehen.

Jeder dieser Faktoren trägt dazu bei, ein Gesamtbild Ihrer finanziellen Situation zu erstellen, das von Kreditgebern verwendet wird, um das Risiko einzuschätzen, das sie eingehen, wenn sie Ihnen Geld leihen oder eine Kreditkarte gewähren. 

Welchen Effekt hat die Kreditwürdigkeit?

Die Kreditwürdigkeit gibt in erster Linie Aufschluss darüber, ob eine Person einen Kredit erhalten sollte oder nicht. Hierbei werden eine Vielzahl von Faktoren analysiert und häufig in einer Art Kredit-Score zusammengefasst. Beruhend auf diesem Score wird dann entschieden, ob es sinnvoll ist, der Person einen Kredit zu geben.  

Die Kreditwürdigkeit ist also besonders wichtig, wenn Sie vorhaben, einen Kredit zu nehmen oder größere Einkäufe in Raten abzuzahlen. Wenn Sie darauf achten, Ihre Rechnungen immer pünktlich zu begleichen, dann sollte Ihre Kreditwürdigkeit in der Regel positiv ausfallen. Allerdings ist diese auch von Ihrem Einkommen abhängig. 

Grundlegend kann gesagt werden, dass eine gute Kreditwürdigkeit das Leben um einiges einfacher macht, denn wann immer größere Summen involviert sind, kann es sein, dass der Vermieter oder Verkäufer zusätzliche Informationen zur Kreditwürdigkeit eine Person einholt. Beruhend auf diese Daten wird dann die Entscheidung getroffen. 

Kreditwürdigkeit prüfen - auf das achtet die Bank

Um die Kreditwürdigkeit zu prüfen, achtet die Bank auf einige entscheidende finanzbezogene Aspekte im Leben eines potenziellen Kreditnehmers. Zunächst einmal muss die Kreditfähigkeit gewährleistet sein, also die generelle Voraussetzung für die Aufnahme eines Kredits. Weiterhin wird auf folgenden Faktoren eingegangen:

• Die materielle Bonität: Hier wird das Einkommen und Vermögen bewertet
• Persönliche Bonität: Hier wird die Zuverlässigkeit und Zahlungsbereitschaft analysiert
• Zusätzliche Faktoren: Wohnumfeld, Dispokredit, weitere Kredite, regelmäßige Ausgaben
• Bonitätsprüfung bei einer Auskunftei
• Kreditwürdigkeitsanalyse und Kreditscore 

Für den Score der Kreditwürdigkeit werden Algorithmen verwendet, die nicht ganz öffentlich einsehbar sind. Grundlegend gehen diese aber auf das generelle Zahlungsverhalten ein. Wenn die Erkenntnisse aus der Kreditwürdigkeitsprüfung überzeugen können, dann wird der Kreditantrag in der Regel positiv entschieden. Die Bank geht also davon aus, dass Sie kreditwürdig sind und gibt Ihnen das Darlehen oder den Ratenkredit.

Ab wann bin ich kreditwürdig?

Die Kreditwürdigkeit ist ein entscheidendes Kriterium, wenn es darum geht, ob Ihnen ein Kredit oder eine Kreditkarte gewährt wird. Doch wann genau gilt man als kreditwürdig? In Deutschland orientieren sich Kreditinstitute und Kreditkartenunternehmen an verschiedenen Faktoren, um diese Frage zu beantworten.

Zunächst ist Ihr Einkommen ein entscheidender Faktor. Hierbei wird nicht nur die Höhe betrachtet, sondern auch die Regelmäßigkeit und Sicherheit Ihrer Einkünfte. So haben Angestellte mit einem unbefristeten Arbeitsvertrag oftmals bessere Chancen auf einen Kredit als Selbständige oder Freiberufler. Dies liegt daran, dass ein sicheres und konstantes Einkommen die Wahrscheinlichkeit erhöht, dass Sie in der Lage sein werden, Ihre Kreditverpflichtungen zu erfüllen.

Auch Ihre persönliche Lebenssituation spielt eine Rolle. So kann beispielsweise eine stabile Wohnsituation, also wenn Sie seit einigen Jahren an derselben Adresse gemeldet sind, positiv auf Ihre Kreditwürdigkeit wirken. Gleiches gilt, wenn Sie verheiratet sind und/oder Kinder haben. Diese Faktoren können als Indikatoren für Stabilität und Verantwortungsbewusstsein gewertet werden.

Letztendlich hängt Ihre Kreditwürdigkeit also von einer Vielzahl von Faktoren ab und wird von jedem Kreditinstitut unterschiedlich beurteilt. Es gibt keine festgelegte Grenze, ab der man als kreditwürdig gilt, und auch Personen mit weniger optimalen Voraussetzungen haben durchaus Chancen auf eine Kreditkarte. Entscheidend ist dabei immer, dass Sie Ihre finanziellen Verpflichtungen verantwortungsvoll wahrnehmen und in der Lage sind, den Kredit fristgerecht zurückzuzahlen.

Wer darf die Kreditwürdigkeit überprüfen?

Die Kreditwürdigkeit darf natürlich nicht willkürlich überprüft werden. Wenn Sie allerdings neue Verträge abschließen, einen Kredit aufnehmen wollen, eine Kreditkarte oder ein Konto beantragen, dann kann es sein, dass Ihre Bonität überprüft wird. Die verschiedenen Anbieter wollen einfach sicherstellen, dass Sie wirklich in der Lage sind, die notwendigen Zahlungen zu begleichen. Deshalb wird Ihre Kreditwürdigkeit auch beim Kreditkartenantrag überprüft.

Was prüft eine Bank bei der Kreditfähigkeit bzw. Kreditwürdigkeit?

Die Kreditfähigkeit überprüft bzw. bestätigt, dass eine Person überhaupt generell gesetzlich dazu in der Lage ist einen Kredit aufzunehmen. Das bedeutet:

• Volljährigkeit ist erreicht
• Person wohnt fest in Deutschland
• Hat ein festes Einkommen

Die Kreditwürdigkeit ergibt sich aus einem Zusammenspiel mehrerer wirtschaftlicher und persönlicher Faktoren. 

Wichtige Faktoren bei der Prüfung der persönlichen Kreditwürdigkeit

Im Fokus der Prüfung der Kreditwürdigkeit steht immer die zukünftige Zahlungsfähigkeit. Je positiver diese ausfällt, desto geringer ist das Ausfallrisiko für den Kreditgeber. Dementsprechend können sich die Konditionen für die Vergabe eines Kredits verbessern. Folgende Faktoren beeinflussen die Bewertung der Kreditwürdigkeit:

• Regelmäßige Einkünfte - Alle Dinge, die die wirtschaftliche Position einer Person beeinflussen können, werden hier erfasst. Es geht vor allem um die regelmäßigen Einkünfte, die als maximaler Bemessungsrahmen für den Kredit dienen
• Regelmäßige Ausgaben - Den Einnahmen werden die Ausgaben gegenübergestellt, aus der Differenzen ergibt sich, wie viel Geld tatsächliche jeden Monat frei zur Verfügung steht.
• Kredite und Kreditanfragen - Alle bereits laufenden Kredite bzw. Anfragen werden gespeichert. Das gibt Aufschluss über die generelle Auslastung der Person. Kreditanfragen werden alle 12 Monate gelöscht. 
• Zahlungsmoral - Hier wird genauer begutachtet, wie ein Schuldner in der Vergangenheit agiert hat. Zahlt er pünktlich oder ist er unzuverlässig?
• Bankverbindungen und Kreditkarten - Je mehr Konten und Kreditkarten ein Kunde hat, desto eher wird sein Zahlungsverhalten kritisch betrachte. Das muss nicht unbedingt negativ sein. Ist aber in einige Fällen ein Grund für die Ablehnung eines Kreditantrags. 
• Höhe des Dispokredits - Je höher der Dispo, desto vertrauenswürdiger ist ein Verbraucher, zumindest theoretisch. 
• Wohnumfeld - Zu guter Letzt spielt auch das Wohnumfeld eine Rolle bei der Bewertung der Kreditwürdigkeit. Wohnt man in einem guten Stadtteil ist der Kredit wahrscheinlicher, als wenn man in einem ärmeren wohnt. Etwas unfair, ist aber so. 

Wann führt eine geringe Kreditwürdigkeit zur Ablehnung des Kreditkartenantrags?

Jeder einzelne der Faktoren kann bei der Beantragung einer Kreditkarte den Ausschluss bedingen. Vor allem das Einkommen, die Ausgaben und die Zahlungsmoral sollte aber als Basis schon einmal stimmen. Ist dies gegeben, können bei den anderen Faktoren auch schwächere Ergebnisse übertrumpft werden.

Wenn Sie aber schon viele Kreditkarten haben, diese andauernd nicht ausgleichen und mehr oder weniger in Richtung persönlicher Insolvenz schlittern, dann wird es schwierig mit dem Kreditkartenantrag. Auch, wenn Ihre Ausgaben schon recht hoch sind und das Einkommen nicht den Anschein macht, als dass Sie noch besonders viel Spielraum hätten, dann kann der Kreditkartenantrag aufgrund einer geringen Kreditwürdigkeit scheitern.

Alternativ sind dann Kreditkarte mit besonders hoher Annahmequote zu empfehlen, dabei handelt sich häufig um Prepaid Varianten.

Was kann man tun, um die Kreditwürdigkeit zu verbessern?

Es gibt mehrere Maßnahmen, die Sie ergreifen können, um Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern:

• Zahlungsverhalten optimieren: Zahlen Sie Ihre Rechnungen immer pünktlich. Säumige Zahlungen können sonst zu negativen Schufa-Einträgen führen, die Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen.
• Schulden abbauen: Reduzieren Sie bestehende Schulden so weit wie möglich. Eine hohe Verschuldung kann sich negativ auf Ihre Bonität auswirken.
• Kontinuität bewahren: Ein regelmäßiges Einkommen und eine stabile Wohnsituation können sich positiv auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken.
• Kreditrahmen nutzen, aber nicht überschreiten: Es kann vorteilhaft sein, einen Kreditrahmen zu haben und diesen verantwortungsvoll zu nutzen. Achten Sie jedoch darauf, diesen nicht regelmäßig voll auszuschöpfen.
• Girokonto nicht überziehen: Vermeiden Sie es, Ihr Girokonto dauerhaft oder regelmäßig zu überziehen. Dies könnte als Anzeichen dafür gewertet werden, dass Sie Ihre Finanzen nicht gut im Griff haben.
• Datenaktualität gewährleisten: Stellen Sie sicher, dass Ihre persönlichen Daten bei der Schufa und anderen Auskunfteien korrekt und auf dem neuesten Stand sind. Fehler können Ihre Kreditwürdigkeit negativ beeinflussen.
• Alte Kredite ablösen: Falls möglich, sollten alte, nicht mehr benötigte Kredite abgelöst und Kreditkarten, die nicht mehr genutzt werden, gekündigt werden.

Jeder dieser Schritte kann dazu beitragen, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern und Ihre Chancen auf einen Kredit oder eine Kreditkarte zu erhöhen.

Was ist die beste Kreditkarte bei geringer Kreditwürdigkeit?

Die beste Kreditkarte bei geringer Kreditwürdigkeit ist sicherlich eine Prepaid Kreditkarte. Diese macht so viel Sinn, da sie auch ohne Schufa erhältlich ist. Wenn Sie also bei geringer Kreditwürdigkeit eine Kreditkarte beantragen wollen, dann sollten Sie zu einer Prepaid Kreditkarte greifen. Diese bieten Ihnen außerdem jederzeit die volle Kostenkontrolle, da Sie vor jeder Nutzung mit dem entsprechenden Guthaben aufgeladen werden müssen. 

Mit diesen kann man also nur das Geld ausgeben, das man auch tatsächlich zur Verfügung hat. Von daher könnte diese ohnehin eine gute Wahl sein. Auf Versicherungen und weitere Boni, wie Cashback, muss man dann möglicherweise verzichten. Man kann aber trotzdem die Kreditkarte für Online-Einkäufe aller Art oder auch im Geschäft verwenden.

Beste Kreditkarte zur Verbesserung der Kreditwürdigkeit

Zur Verbesserung der Kreditwürdigkeit kann es hilfreich sein, eine Kreditkarte verantwortungsvoll zu nutzen. Einige Kreditkarten sind dabei besonders geeignet, um den eigenen Kreditstatus zu stärken:

• Kreditkarten mit niedrigem Limit: Solche Karten sind vor allem für Einsteiger und Personen mit einer niedrigeren Bonität sinnvoll. Durch das niedrige Kreditlimit wird eine Überschuldung vermieden und Sie können den verantwortungsvollen Umgang mit der Kreditkarte üben.
• Prepaid-Kreditkarten: Hier wird das verfügbare Guthaben im Voraus aufgeladen. Dadurch besteht kein Kreditrisiko und Sie können Ihre Ausgaben besser kontrollieren. Zudem werden Prepaid-Kreditkarten unabhängig von der Bonität ausgegeben.
• Kreditkarten mit Kreditrahmen: Vor allem für Personen mit einer guten Bonität sinnvoll, die gleichzeitig ihren Kreditrahmen verantwortungsvoll nutzen können. Sie ermöglichen es, Ausgaben aufzuschieben und zu einem späteren Zeitpunkt zu begleichen.
• Kreditkarten mit Cashback oder Bonusprogrammen: Bei diesen Karten erhalten Sie für jeden getätigten Einkauf Bonuspunkte oder Cashback. Damit können Sie Ihre Kreditwürdigkeit verbessern, indem Sie regelmäßige Ausgaben über die Karte abwickeln und gleichzeitig von den Prämien profitieren.

Wichtig ist auf jeden Fall, dass Sie die Kreditkarte regelmäßig nutzen und Ihre Schulden stets pünktlich begleichen. Ein gutes Zahlungsverhalten wirkt sich positiv auf Ihre Kreditwürdigkeit aus und verbessert Ihre Chancen auf eine Kreditkarte mit hohem Kreditlimit. 

Top-5 Kreditkarten zur Verbesserung der Kreditwürdigkeit

Hier sind einige unserer Empfehlungen für Personen, die eine Kreditkarte suchen, mit der sie Ihre Kreditwürdigkeit verbessern können. Alle Karten sind kostenlos erhältlich und können mit einem individuellen Kreditrahmen genutzt werden.

1. Bank Norwegian Visa Kreditkarte: Die Bank Norwegian Visa Kreditkarte ist eine ideale Wahl für Menschen, die viel reisen und grenzenlos einkaufen möchten, ohne sich Gedanken über Gebühren machen zu müssen. Diese Karte bietet großzügige Leistungen, die sie mit vielen kostenpflichtigen Kreditkarten wettbewerbsfähig machen.
2. TF Mastercard Gold: Die TF Mastercard Gold ist eine kostenlose Reisekreditkarte, die mit einer Vielzahl von zusätzlichen Versicherungen ausgestattet ist. Diese Karte bietet einen langen zinsfreien Zahlungszeitraum und ist ideal für Menschen, die Flexibilität bei der Rückzahlung ihrer Kreditkartenschulden schätzen.
3. Hanseatic Bank GenialCard: Die Hanseatic Bank GenialCard ist eine kostenfreie Visakarte, die weltweit gebührenfrei eingesetzt werden kann. Mit flexiblen Rückzahlungsraten und einem hohen Kreditlimit ist diese Karte eine gute Wahl für Menschen, die eine vielseitige Kreditkarte suchen.
4. Barclays Visa: Die Barclays Visa ist eine exklusive Reisekarte, die kostenlos angeboten wird. Mit weltweit kostenlosen Zahlungen und Geldabhebungen sowie vielen Reiseboni ist diese Karte eine hervorragende Option für Vielreisende.
5. N26 Standard: Die N26 Standard ist eine Debitkarte, die sich perfekt für junge Erwachsene, Studenten und alle eignet, die ein modernes, intuitives und sicheres Bankerlebnis suchen. Mit kostenfreien Bargeldabhebungen in Deutschland und Europa und einem integrierten Girokonto bietet diese Karte alles, was Sie für Ihr digitales Leben brauchen.

Unterschied zwischen persönlicher und materieller Kreditwürdigkeit

Die Kreditwürdigkeit eines Antragstellers wird generell auf zwei Ebenen beurteilt: auf der persönlichen und auf der materiellen Ebene. Beide Aspekte spielen eine entscheidende Rolle, wenn es darum geht, ob eine Bank oder ein Kreditgeber einen Kredit gewährt.

Die persönliche Kreditwürdigkeit bezieht sich auf die Zuverlässigkeit und Bonität des Antragstellers in Bezug auf seine finanziellen Verpflichtungen. Faktoren wie Alter, Beschäftigungsverhältnis, Einkommen, Wohnort und vor allem das Zahlungsverhalten in der Vergangenheit spielen eine Rolle. Daten von Auskunfteien wie der Schufa geben Auskunft über das Zahlungsverhalten und eventuelle Schulden oder Zahlungsverzögerungen.

Die materielle Kreditwürdigkeit hingegen bezieht sich auf die finanziellen Sicherheiten, die der Antragsteller bieten kann. Hierbei geht es um den Wert von Eigentum, Immobilien, Sparanlagen oder anderen Vermögenswerten, die im Falle eines Zahlungsausfalls als Sicherheit dienen können. Eine gute materielle Kreditwürdigkeit bedeutet, dass der Antragsteller genügend Vermögenswerte hat, die im Falle eines Zahlungsausfalls verkauft werden können, um die Schuld zu begleichen.

Beide Aspekte der Kreditwürdigkeit sind wichtig und werden in der Regel von Kreditgebern berücksichtigt, bevor sie einen Kredit gewähren. Bei Kreditkarten ist die persönliche Kreditwürdigkeit der wichtigere Faktor.