Kreditkarte mit Kreditrahmen

Was genau ist unter einer Kreditkarte mit Kreditrahmen zu verstehen?

Eine Kreditkarte mit Kreditrahmen ist ein Zahlungsinstrument, bei der ein maximaler Betrag festgelegt ist, welcher Ihnen zur Verfügung steht. Dieser Betrag muss von Ihnen nicht sofort zurückgezahlt werden, was dies zu einem vollwertigen Kredit macht. Wie hoch letztlich der Kredit ausfällt, hängt dabei von verschiedenen Faktoren wie der persönlichen Kredithistorie, nachweislichem Einkommen, allgemeine Kreditwürdigkeit und dem Schufa-Score ab.

Im Grunde ist das Kreditlimit also der maximale Saldo, den Sie auf Ihrer Kreditkarte in einer Rechnungsperiode führen können. Dies dient als Ausgabenobergrenze, um das grundlegende Risiko sowohl für den Kartenaussteller (Ihre Bank) als auch für den Karteninhaber (also Sie selbst) zu begrenzen. Damit soll vermieden werden, dass Schulden angehäuft werden, die der Karteninhaber nicht zurückzahlen kann.

Nur manche Kreditkarten haben einen Kreditrahmen

Nicht jede Kreditkarte hat grundsätzlich ein festes Kreditlimit. Einzig Kartentypen, die einen echten Kredit dem Nutzer zur Verfügung stellen, sind in dieser Hinsicht limitiert. Dazu gehören sowohl die Revolving Kreditkarte als auch die Charge Karte.

Prepaidkarten und Debitkarten gehören nicht zu den Karten mit einem klassischen Kreditrahmen, da das letztliche Limit hier entweder von Ihrem Kontostand oder der Aufladung der Karte abhängt.

Das Wort Revolving stammt hier aus dem Englischen und bedeutet so viel wie „Umlauf“ oder „umlaufend“. In Bezug auf die Kreditkarte bedeutet das, dass Sie den Kredit frei zurückzahlen und somit den Betrag in Teilen wieder-und-wieder finanzieren können. Es erlaubt also Teilzahlungen, während jedoch auf den ausstehenden Betrag immer Zinsen angerechnet werden. 

Nehmen wir etwa eine Kreditkarte mit einem Kreditrahmen von 10.000 €. Am Anfang des Monats kaufen Sie eine neue Waschmaschine für 7.000 € und haben somit noch einen Kreditrahmen von 3.000 € übrig. Nun zahlen Sie jedoch den Betrag nicht sofort nach Erhalt der Rechnung wieder, sondern nur den Minimalbetrag. Es werden jetzt Zinsen auf den ausstehenden Betrag angerechnet, welche jedoch auch zusätzlich zum Kredit zurückgezahlt werden müssen. Ihr Einkauf ist indessen teurer geworden, hat jedoch Ihre Zahlungspflicht um einen Monat (oder mit manchen Karten noch länger) verschoben.

Mit einer Charge Kreditkarte wiederum haben Sie nicht die Wahl, den Kredit nur in Raten zu bezahlen. Hier laden Sie eine Charge auf Ihrer Karte auf beim Bezahlen, welche Sie erst am Abrechnungsdatum vollständig zurückzahlen müssen. Es entstehen also bei pünktlicher Bezahlung keinerlei Extrakosten, anders als bei einer Kreditkarte mit Ratenzahlung.

Wenn Sie also eine Kreditkarte mit Kreditrahmen möchten, liegt die Wahl zwischen einer Charge Karte und einer Revolving Kreditkarte.

Welche konkreten Vorteile hat eine Kreditkarte mit Kreditrahmen?

Der größte Vorteil einer Kreditkarte mit Verfügungsrahmen besteht darin, Geld auszugeben, das zu diesem Zeitpunkt eigentlich nicht auf dem Konto vorhanden ist. Das heißt, hiermit können Sie finanzielle Verpflichtungen in die Zukunft verschieben. Das ist primär bei größeren Anschaffungen nützlich, wo der Gesamtbetrag etwa nicht vor Lohneingang auf dem Konto vorliegt. Auch das Aufsplitten auf mehrere kleinere Zahlungen kann sehr nützlich sein, da Sie hier größere Anschaffungen in Raten zahlen können, was den finanziellen Druck von einer einzelnen Zahlung verringert. Beachten Sie jedoch jederzeit, dass Sie den Betrag zeitnahe und verantwortungsbewusst zurückzahlen. Ansonsten schaffen Sie hohe Kosten durch Zinsen und eventuelle Mahnungen.

Weitere Vorteile einer Kreditkarte mit Kreditrahmen sind:

• Monatlicher Kredit, der nicht zwingen genutzt werden muss
• Kein Antragstellen wie bei einem Ratenkredit
• Praktische Übersicht über alle Ausgaben
• Zahlreiche Bezahlmöglichkeiten, am meisten beim Online-Shopping
• Keine Schufa-Prüfung, da kein neuer Kredit-Antrag gestellt wird beim Nutzen der Karte
• Ein bis zwei Kreditkarten verbessern Ihre Bonität (Schufa)
• Bargeld im Ausland meistens kostenlos

Kreditkartenvorteile im Detail

Wer mit einer Kreditkarte jedoch echten Mehrwert schöpfen möchte, der sollte einen genauen Blick über die Leistungen und Vorteile werfen, die durch die Karte geliefert werden.

So sind meistens Kreditkarten mit Kreditrahmen besser ausgestattet, als etwa Prepaid- oder Debitkarten. Das liegt schlicht daran, dass der Kreditrahmen für die Bank bei Revolving-Kreditkarten eine weitere Einkommensquelle darstellt. Auch Jahresgebühren tragen dazu bei, bessere Leistungen für die Kunden zu finanzieren. Wer also willig ist, entweder eine Kreditkarte mit Kreditrahmen, eine mit Jahresgebühren oder sogar mit beidem zu beantragen, der könnte zahlreiche Vorteile in Aussicht haben.

Versicherungen finden Sie bei den meisten Kreditkarten, da diese für den Kreditkartenaussteller einfach zu vergeben sind. Das Risiko hiermit liegt bei dem Versicherer, während der Kreditkartenaussteller einen attraktiven Vorteil für einen fixen Preis für seine Kunden bereitstellen kann. Auch Kooperationen mit anderen Geschäften für Rabatte sind häufig aufzufinden aus ähnlichen Gründen.

Ein Bonusprogramm wiederum benötigt eine Menge Aufwand, um nicht nur attraktiv, sondern auch nützlich und profitabel zu sein. Grundsätzlich geht es hier darum, mit dem Programm Kunden an die Karte zu binden und so deren Nutzung zu belohnen. Damit generieren die Aussteller Wert über eine lange Zeit, während Sie als Kunde tolle Prämien und Extras genießen.

Luxuriöser wird es mit Leistungen wie Concierge-Services, Status-Upgrades und Flughafen-Loungezugang. Wenn Sie eine Premiumkreditkarte besitzen, bezahlen Sie zwar einiges an Jahresgebühren, haben dafür aber ein Leistungspaket, dass sich zeigen lassen kann.

Das passiert, wenn Sie Ihr Kreditkartenlimit übersteigen

Auch wenn es wirklich selten vorkommt, kann es sein, dass eine Kreditkartenzahlung erst ein paar Tage später angerechnet wird. Wenn Sie zu diesem Zeitpunkt Ihr Limit erreicht haben, sind Sie somit über Ihrem Limit angekommen. Was hier genau passiert, hängt von Ihrer Bank ab, jedoch kann Folgendes passieren:

1. Gar nichts: Manche Banken informieren Sie nur über die Disposition und bitten Sie, den Betrag umgehend auszugleichen.
2. Sofortverzinsung: Zwar selten, jedoch kann eine Bank den Betrag sofort verzinsen. Hiermit müssen Sie den Betrag umgehend begleichen, zuzüglich Zinsen.
3. Strafzahlung: Kommt nur in äußerst extremen Fällen vor. Hier verhängt die Bank eine Strafzahlung und verlangt einen sofortigen Ausgleich der Disposition.

Sollten Sie Ihren Kreditrahmen überstiegen haben, kontaktieren Sie am besten umgehend Ihre Bank, um das Problem aktiv zu beheben. In den meisten Fällen haben Sie jedoch keine Konsequenzen zu fürchten.

Auf welche Risiken muss man bei Kreditkarten mit Kreditrahmen achten?

Nachdem die Vorteile der Kreditkarte mit Kreditrahmen beschrieben wurden, gilt es nun auch auf die Risiken und Nachteile einzugehen. Dem Karteninhaber einer Kreditkarte mit Verfügungsrahmen kann es passieren, dass er größere Schulden durch das Nutzen der Karte anhäuft. Es sollte deshalb immer darauf geachtet werden, dass auf dem Girokonto genügend Geld zur Tilgung der Schulden vorhanden ist. 

Vor allem Menschen, die finanziell nicht gut zurechtkommen, müssen hier aufpassen, denn das Geld, das der Kreditrahmen bietet, ist nur geliehen und gehört nicht dem Karteninhaber. Ein gesundes Verhältnis zwischen Einkommen und Ausgaben ist daher stets ratsam, sodass es nicht zu einer Schuldenspirale kommt, denn die anfallenden Zinsen auf Schulden müssen auch beglichen werden.

Außerdem sollte jeder Kreditkartennutzer genauestens auf die Einstellungen im Onlinekonto achten. Denn hier kann es vorkommen, dass die Rückzahlung nur teilweise jeden Monat vollzogen werden. Dann bleiben Restschulden auf der Karte, für die wiederum Zinsen bezahlt werden müssen. In diesem Fall sollte jeden Monat händisch das Kreditkartenkonto ausgeglichen werden.

Alles in allem ist stets darauf zu achten, dass nicht über den Verhältnissen Geld ausgegeben wird, das später womöglich nicht oder nur teilweise zurückbezahlt werden kann.

Ist es möglich eine Kreditkarte ohne Schufa mit Kreditrahmen zu bekommen?

Wer schon Einträge bei der Schufa hat, wird es schwer haben, eine Kreditkarte mit Verfügungsrahmen zu bekommen. Dies ist darin begründet, dass die Banken bei der Vergabe eines Kreditrahmens immer sichergehen möchten, dass das geliehene Geld auch zurückgezahlt wird. Wer sich zu einem früheren Zeitpunkt etwas zuschulden hat kommen lassen, kann dies der Bank demnach nicht gewährleisten, was zur Risikominimierung meistens zu einer Ablehnung führt. In Europa wird Ihnen keine legitime Bank eine echte Kreditkarte ohne Schufa anbieten.

Kreditkarte mit Kreditrahmen aus dem Ausland

Außerdem ist es nicht möglich eine Kreditkarte mit Kreditrahmen aus dem Ausland zu beantragen, denn auch dort kann vom Anbieter eine Schufa-Auskunft eingeholt werden. 

Ebenfalls ist es nicht mögliche einen Ratenkredit bei einer Bank zu bekommen, wenn bestehende Schufa-Einträge dies verhindern. Dann besteht die einzige Möglichkeit darin zu versuchen, alle Schulden zu begleichen und bei der Schufa wieder als kreditwürdig eingestuft zu werden. Eine andere Möglichkeit bieten Kreditkarten ohne Kreditrahmen, für die auch keine Schufa-Auskunft benötigt wird.

So wird die Höhe des Kreditrahmens bestimmt

Wie hoch letztlich Ihr maximaler Kreditrahmen ausfällt, hängt von verschiedenen Faktoren ab. Grundsätzlich ist hier das Gebot, dass das inhärente Risiko für Ihre Bank und Sie selbst minimiert werden muss. Das heißt, Sie müssen immer in der Lage sein, den Kredit in einer angemessenen Zeit zurückzuzahlen. Wie die jeweiligen Anbieter Ihren Kreditrahmen festsetzen, kommt dabei ganz auf die Art der Karte und des Anbieters an. Alle basieren jedoch den Betrag grundsätzlich auf Ihrer Bonität, während manche zusätzlich noch umfangreichere Regeln anwenden.

Zum einen kann es sein, dass nach der Beantragung für die ersten Monate der Minimalbetrag als Limit gesetzt wird. Dieser wird dann normalerweise erhöht, nachdem Sie zuverlässig und pünktlich Ihre ersten Rechnungen bezahlt haben.

Haben Sie ein Girokonto und eine Kreditkarte bei Ihrer Bank, kann das Limit auch basierend auf Daten Ihrer Bank und nicht nur durch die Schufa sein. Das heißt, haben Sie größere Anlagen bei der Bank oder haben ein ausreichendes Einkommen, kann es sein, dass die Bank ein hohes Kreditlimit verleiht.

Kreditlimit zu niedrig, was nun?

Wenn Sie von der Höhe des eingeräumten Kreditrahmens enttäuscht sind, müssen Sie nicht sofort das Handtuch werfen. Hier gilt es indessen ruhig zu bleiben und dem Kreditkartenaussteller zu beweisen, dass Sie ein vertrauenswürdiger Gläubiger sind. Nutzen Sie also die Karte mit dem gegebenen Kreditrahmen und bezahlen Sie jegliche Rechnungen sofort und vollständig am Stichtag. Das ist nicht nur gut für Ihre Bonität, sondern beweist dem Aussteller auch, dass Sie ein wertvoller Kunde für die Bank sind.

Wenn Sie dies zeitweilig durchgehalten haben – wir empfehlen hier ein halbes Jahr – können Sie den Kreditkartenaussteller kontaktieren und um eine Erhöhung Ihres Kreditlimits bitten. Es ist dann wahrscheinlich, dass Sie noch ein paar Dokumente wie Einkommensnachweise einreichen müssen. Eine Schufa-Prüfung wird hier in den meisten Fällen jedoch nicht durchgeführt.

Kreditkarte mit Kreditrahmen – Vergleich lohnt sich.

Kreditkarten mit Kreditrahmen sind eine echte Möglichkeit, kurzfristig einen Minikredit zu erhalten. Achten Sie allerdings darauf, dass hohe Zinsen entstehen können, wenn Sie sich dafür entscheiden, den Kredit in Raten zu begleichen. In solchen Fällen könnte ein Ratenkredit sinnvoller sein. 

Wenn es eine Kreditkarte mit Kreditrahmen sein soll, dann lohnt sich bei der Vielzahl der Anbieter auch immer ein Kreditkartenvergleich z. B. zwischen der Barclays Visa vs. Hanseatic GenialCard, die beide besonders beliebte Karten mit Kreditrahmen sind.