Kreditkarte mit Ratenzahlung

So funktioniert eine Kreditkarte mit Ratenzahlung

Wenn Sie mit einer echten Kreditkarte, (also einer Teilzahlungsfunktion-Kreditkarte) bezahlen, begleicht vorerst Ihr Kreditkartenanbieter bzw. Ihre Bank den Betrag und stellt Ihnen diesen dann am Ende der Zahlungsperiode in Rechnung. Da Ihre Bank hier in Vorkasse geht, ist dies natürlich mit Risiko für die Bank verbunden, weshalb diese sowohl den eingeräumten Kreditrahmen deckelt als auch Zinsen auf länger laufende Kredite berechnet. Die meisten Kreditkartenanbieter rechnen einmal im Monat den ausstehenden Betrag ab – wenn Sie an diesem Tag den gesamten Betrag mit einer einmaligen Rückzahlung begleichen, sind in der Regel keine Zinsen für diesen Betrag fällig. Hier benutzen Sie ihre Kreditkarte eher als eine sogenannte „Chargekarte“. Begleichen Sie jedoch die Zahlung nur zum Teil, werden auf den nicht beglichenen Betrag Zinsen angerechnet, welche dann mit der nächsten Rechnung zusätzlich beglichen werden müssen. Welchem Kreditkartennetzwerk Ihre Karte zugehört, ist hier normalerweise nicht relevant. So ist eine Mastercard Ratenzahlung gleich einer über Visa oder American Express.

Jeden Monat zum Abrechnungsdatum müssen Sie bei allen Anbietern zuerst den Mindestbetrag ausgleichen – dies ist der Minimalbetrag, zu welchem Sie verpflichtet sind, den Kredit zu tilgen. Wenn Sie darüber hinaus den Betrag begleichen, reduziert dies natürlich Ihre Restschuld schneller.

Optionen vergleichen – Kreditkarte oder Alternative?

Die Entscheidung, wie Sie einen größeren Einkauf finanzieren wollen, ist nicht ganz einfach zu klären. Einige Faktoren spielen hierbei eine große Rolle: der Zinssatz, die Dauer, sowie die Nutzerfreundlichkeit im Alltag sind hier ausschlaggebende Faktoren. Grundlegend sollten Sie vor einem größeren Einkauf immer alle Optionen zum Finanzieren vergleichen. Hat ein Onlinehändler zum Beispiel eine 0 % Finanzierung, sollten Sie diese definitiv zum eingeräumten Kredit mit Zinsen ihrer Kreditkarte vorziehen.

Das geltende Prinzip hier heißt „Opportunitätskosten“ unter Ökonomen und beschreibt den Austausch von Chancen, wie Sie Ihr Geld oder Ihre Ressourcen am effizientesten verwenden können. Das heißt ganz einfach, wenn Sie eine Option haben, sei es durch Kosten oder Simplizität, dann sollten Sie die Option wählen, die am Ende am meisten Wert für Sie hat. Möchten Sie kein Videoidentverfahren durchlaufen, mit einem neuen Kredit, der jedoch billiger ist als Ihre Kreditkarte? Kein Problem, dann können Sie Ihre aktuelle Kreditkarte mit Ratenzahlungen verwenden, um den Kredit aufzunehmen. Machen Sie sich hier nur den Tausch bewusst: In dieser Transaktion tauschen Sie höhere Kosten für mehr Komfort. Solange dieser Tausch auf lange Sicht für Sie Sinn ergibt, ist dies für Sie die passende Option.

Zinsen und Kredit berechnen – so gehts!

Der effektive Jahreszins ist der Prozentsatz, welcher im Jahr auf ihren Betrag angerechnet wird. Ganz so einfach zu berechnen ist das wiederum nicht, da der Zinssatz immer nur auf den ausstehenden Betrag angerechnet wird. Am einfachsten lässt sich das an einem Beispiel erklären:

Nehmen wir an, Sie kaufen einen Fernseher für 1.500 Euro auf ihrer Kreditkarte. Teilzahlung hier liegt bei 140,38 Euro pro Monat und Sie möchten den Kredit über 12 Monaten begleichen. Der Sollzins pro Jahr liegt bei 21,99 % - wenn wir dies durch 12 Monate teilen, erhalten wir den monatlichen Zinssatz von 1,83 %. Schauen wir auf die ersten zwei Monate, um den Vorgang besser verstehen zu können:

Im 1. Monat ist der Anfangsbetrag selbstverständlich noch 1.500 Euro, da noch nichts zurückbezahlt wurde. Sie tätigen hier also Ihre erste Rückzahlung über 140,38 Euro und bezahlen den ersten monatlichen Zinssatz. Der erste Zinssatz wird berechnet mit [Anfangsbetrag] X [Monatszinssatz (1,83 %)] = 27,49 Euro. Das heißt, wir ziehen nun von Ihrer ersten Rückzahlung den Zinssatz ab, und tilgen den Gesamtbetrag, der noch aussteht, um den restlichen Betrag. Also wäre das hier 140,38 Euro - 27,49 Euro = 112,90 Euro. Der Restbetrag, der jetzt noch aussteht, ist also 1.500 Euro - 112,90 Euro = 1.387,10 Euro nach Monat 1.

Für den 2. Monat sind all diese Rechnungen dieselben, nur müssen wir jetzt nur noch den restlichen ausstehenden Betrag verzinsen. Das heißt, der Monatszinssatz ist 1.387,10 Euro x [Monatszinssatz (1,83 %)] = 25,42 Euro. Wir tilgen also die ausstehenden Schulden um 140,38 Euro - 25,42 Euro = 114,97 Euro. Das heißt, der jetzt verbleibende Restbetrag ist 1.387,10 Euro - 114,97 Euro = 1.272,14 Euro. Dieser ist nun der Anfangsbetrag im 3. Monat.

Schufa und Kreditwürdigkeit

Die Schufa ist eine Auskunftszentrale, welche die Kreditwürdigkeit von Personen und Unternehmen in Deutschland ermittelt. Da eine Kreditkarte mit Ratenzahlungen einen echten Kreditrahmen für den Verbraucher anbietet, muss der Kartenaussteller wissen, wie wahrscheinlich es ist, dass Sie bestimmte Kreditrahmen begleichen können. Wenn Sie eine hohe Kreditwürdigkeit haben, dann ist die Chance, dass Sie Ihren Kredit nicht begleichen, geringer als mit einer niedrigeren Kreditwürdigkeit. Deshalb können Banken größere Kreditrahmen an Kunden geben, welche eine bessere Kreditwürdigkeit haben. Wenn diese jedoch nicht ausreichend hoch ist, dann kann der Kreditrahmen deutlich kleiner ausfallen, oder es kann gar eine Karte verweigert werden. Letztendlich hat dies alles ausschließlich damit zu tun, welches Risiko die Bank mit dem Kunden eingehen kann und möchte.

Wenn Sie also eine Kreditkarte mit Ratenzahlung ohne Bonitätsprüfung haben möchten, müssen wir Sie leider enttäuschen. Sie müssen grundlegend immer eine ausreichende Kreditwürdigkeit vorweisen können, da die Karte hier an einen echten Kredit gebunden ist.

Sollten Sie keine ausreichende Kreditwürdigkeit aktuell vorweisen können, gibt es keine Kreditkarten mit Ratenzahlungen in Deutschland aktuell. Allerdings gibt es Banken, die Kreditkarten ohne Schufa anbieten. Hier handelt es sich dabei um Prepaid-Kreditkarten oder Debitkarten. Prepaid-Kreditkarten müssen vor Gebrauch immer aufgeladen werden, was Ihnen dann als finanzieller Rahmen zur Verfügung steht. Debitkarten sind an ein Girokonto gebunden und greifen unmittelbar mit Einsatz der Kreditkarte auf dieses zu.

Kreditkarte mit Teilzahlung und Teilzahlungsfunktion

Eine Kreditkarte mit Teilzahlungsfunktion ist im Grunde dasselbe wie eine Kreditkarte mit Ratenzahlung. Viele Kreditkartenanbieter geben ihren Kunden diese Option und machen es durch eine Kreditkarte mit Teilzahlungsfunktion möglich, größere Anschaffungen über einen längeren Zeitraum abzubezahlen. Dies ist durchaus praktisch, wenn andere Finanzierungsoptionen teurer oder zu umständlich sind.

Achten Sie jedoch darauf, dass eine Kreditkarte mit Teilzahlungsfunktion, auch hohe Kosten verursachen kann. Sobald Sie den Kredit durch Teilzahlungen verwenden, müssen Sie Zinsen auf den geliehenen Betrag zahlen. Diese liegen bei den meisten Anbietern im Bereich von 15 % - 25 %. Eine verantwortungsvolle Verwendung ist daher essenziell für eine solche Kreditkarte.

American Express: Besonderheiten von Amex

Amex Kreditkarten sind in vielerlei Hinsicht besonders. Das beinhaltet nicht nur die angebotenen Extras, das verbundene Prestige und die Leistungen, sondern auch besondere Bedingungen für Teilzahlungen. American Express bietet in Deutschland, anders als in den USA, Teilzahlungen aktuell nicht an. Sie müssen am Ende des Abrechnungszeitraums immer den gesamten Betrag zurückzahlen. Amex Karten sind in Deutschland daher Revolving Kreditkarten.

Ein Sonderservice, welcher Ratenzahlungen ab 300 Euro finanzieren kann, wird von American Express in Deutschland angeboten: Mit "Splitpay" (getrenntes bezahlen auf Deutsch), können Sie hier via „solarisBank“ einen Ratenkredit getrennt aufnehmen. Zu einer echten Kreditkarte macht dies jedoch eine American Express Karte nicht.

Mastercard Teilzahlung: Darauf sollten Sie achten

Mastercard Teilzahlungen sind grundlegend möglich. Denn egal, ob es sich um eine Visa- oder Mastercard Kreditkarte handelt, Teilzahlungen sind ein wichtiger Aspekt von vielen Kreditkarten. Jedoch gilt auch hier das grundlegende Gebot: Nur verantwortungsbewusst Geld ausgeben! Ein Kredit gibt Ihnen die Möglichkeit, Geld aus der Zukunft jetzt auszugeben – nicht Geld aus dem Nichts zu erzeugen. Stellen Sie deshalb sicher, dass Sie vor dem Bezahlen immer den Kredit in dem für Sie am besten passenden Zeitraum auch zu bezahlen. Kosten entstehen hier natürlich beim Geld leihen immer.

Visa Teilzahlung – Mit vielen Karten möglich

Viele Visa Karten bieten Teilzahlungen an, dazu gehört zum Beispiel die Barclays Visa Card. Die Visa Teilzahlungsfunktion bietet Ihnen die Möglichkeit, selbst zu entscheiden, wie Sie Ihren Kreditrahmen ausgleichen wollen. Einige Anbieter bietet ein besonders großes Zeitfenster, bevor es mit den Teilzahlungen losgeht. 60 Tage bei der Barclays Visakarte sind der höchstmögliche Zeitraum bei Visa Karten. Bei der Mastercard bietet die Consors Finanz Mastercard sogar 90 Tage an.

Die 5 besten Kreditkarte mit Ratenzahlung

Die Höhe der Jahresgebühr bestimmt nicht, ob sich die Karte auch wirklich für ihre Bedingungen eignet. Eine günstige Kreditkarte mit Teilzahlung kann je nach Serviceumfang viel besser zu Ihnen passen, als eine Premiumkarte. Viele kostenlose Karten bieten auch Teilzahlungen an. Was für Sie die beste Kreditkarte mit Ratenzahlung ist, kommt jedoch ganz auf Ihre persönlichen Bedürfnisse an. Einige interessante Optionen sind die folgenden Kreditkarten:

• Advanzia Mastercard Gold
• Barclays Visa
• Hanseatic Bank Genial Card
• Bank Norwegian Kreditkarte
• Santander BestCard Basic

Die Advanzia Mastercard Gold ist dauerhaft kostenlos, beinhaltet eine Reiseversicherung und ermöglicht eine zinsfreie Nutzung des Kreditrahmens für 7 Wochen. Das bedeutet, dass Sie fast zwei Monate lang ohne Ratenzahlungen und Zinsen auskommen können.

Die bereits erwähnte Visa-Karte kann mit günstigen Konditionen für Bargeldabhebungen im In- und Ausland überzeugen und verzichtet auf Fremdwährungsgebühren. Das macht sie zu einer genialen Reisekreditkarte.

Dauerhaft keine Jahresgebühr, weltweit gebührenfrei Bargeld abheben und bezahlen sowie flexible Teilzahlungen machen die Karte vom Otto Versandhaus besonders attraktive. Weiterhin profitieren Kunden von einem Kreditlimit bis zu 2.500 € und kontaktlosen Zahlungen.

Die Bank Norwegian Karte ist eine besonders günstige Kreditkarte mit Teilzahlungen. 0 € Jahresgebühr, Reiseversicherungsschutz und der Verzicht auf Fremdwährungsgebühren oder Gebühren auf Bargeldabhebungen machen die Karte zum idealen Reisebegleiter. Die innovative Banking-App gibt darüber hinaus die volle Kontrolle über alle Zahlungen.

Die kostenlose Kreditkarte der Santander Bank überzeugt mit günstigen Konditionen für Teilzahlungen. Rabatten für Urlaubsbuchungen und vor allem einem für Autofahrer interessanten Tankrabatt.

Worauf ist bei einer Kreditkarte mit Ratenzahlung zu achten? 

Kreditkarten mit Ratenzahlung werden von einer Vielzahl an Kreditinstituten angeboten. Grundsätzlich empfiehlt sich in einem Vergleich der unterschiedlichen Kreditkarten mit Ratenzahlung folgende Fragen zu berücksichtigen:

• Welche Gebühren fallen an?
  Lohnen sich hier die Extra-Leistungen der Karte? Und wie ist das Preis-Leistungs-Verhältnis im Vergleich zu anderen Kreditkarten?
• Wie hoch sind die Zinsen?
  Die Höhe der Zinsen bestimmt, wie sehr sich eine Kreditkarte zum Geld leihen eignet. Mit zu hohen Zinsen lohnt es sich fast immer einen alternativen Kredit oder andere Zahlungsmethoden in Kauf zu nehmen – vor allem in der aktuellen Hochzinssituation.
• Sind die Zinsen variabel?
  undefined
• Kann der Kreditrahmen flexibel angepasst werden?
  Wenn Sie anfangs einen geringen Kreditrahmen gewährt bekommen haben, kann es wichtig sein, dass Sie in der Zukunft einen erweiterten Kreditrahmen eingerichtet bekommen. Dies ist jedoch selbstverständlich an eine gute Bonität gebunden.
• Kann die monatliche Rate flexibel geändert werden?
  Sie möchten hier den Betrag verändern, den Sie zum Abbezahlen verwenden. Im Grunde ist dies bei allen Kreditkarten mit Ratenzahlung möglich, jedoch sollten Sie hier beachten, dass immer der Mindestbetrag am Ende der Zahlungsperiode beglichen werden muss.
• Ist der Vertrag einfach und schnell zu kündigen?
  Wenn Ihre Schulden beglichen sind, sollte es einfach und unkompliziert sein, Ihren Kreditkartenanbieter zu wechseln. Ist das der Fall? Wenn ja, dann können Sie durch einen Kreditkartenvergleich immer beim für Sie besten Anbieter bleiben.
• Gibt es ein Online-Konto? 
  Ein Online-Konto gewährt Ihnen Echtzeiteinblicke in ihr aktuelles Saldo und erlaubt es Ihnen alle Konditionen und ausstehenden Beträge einfach einzusehen. Dies beugt einem unerwartet bösen Erwachen am Ende des Monats vor. Wir empfehlen deshalb dringlichst auf eine Kreditkartenoption mit Online-Leistungen zu setzen.