Kreditkarte mit Ratenzahlung

Eine Kreditkarte mit Ratenzahlung bietet finanzielle Flexibilität

Eine Kreditkarte mit Ratenzahlung bietet Ihnen finanzielle Flexibilität, da Sie die Kosten für größere Käufe über mehrere Monate oder Jahre verteilen können, anstatt den gesamten Betrag sofort zu begleichen. Dies ist besonders vorteilhaft für Anschaffungen, die Ihr monatliches Budget belasten könnten. Durch die Umwandlung dieser Ausgaben in überschaubare und vorhersehbare Ratenzahlungen können Sie Ihren Cashflow verbessern, ohne Ihre Ersparnisse anzugreifen oder auf Kredite mit höheren Zinsen zurückgreifen zu müssen.

Egal, ob Sie ein neues Handy oder eine Couch planen – bei teureren Einkäufen kann die Ratenzahlung eine äußerst attraktive Option sein. Es geht hierbei nicht nur darum, sich etwas zu leisten, das momentan außerhalb Ihrer finanziellen Möglichkeiten liegt. Auch wenn Sie in der Lage sind, den gesamten Betrag sofort zu bezahlen, kann es oft sinnvoller sein, die Kosten in Raten zu teilen.

Eine Kreditkarte mit Ratenzahlung kann auch im Geschäftsleben von großem Nutzen sein. Wenn Sie beispielsweise eine größere Anschaffung für ein Projekt vorfinanzieren müssen, können Sie das Projektbudget entlasten, ohne die Liquidität Ihres Unternehmens dabei stark zu beeinträchtigen.

So funktioniert eine Kreditkarte mit Ratenzahlung

Wenn Sie mit einer echten Kreditkarte, (also einer Teilzahlungsfunktion-Kreditkarte) bezahlen, begleicht vorerst Ihr Kreditkartenanbieter bzw. Ihre Bank den Betrag und stellt Ihnen diesen dann am Ende der Zahlungsperiode in Rechnung. Da Ihre Bank hier in Vorkasse geht, ist dies natürlich mit Risiko für die Bank verbunden, weshalb diese sowohl den eingeräumten Kreditrahmen deckelt als auch Zinsen auf länger laufende Kredite berechnet. Die meisten Kreditkartenanbieter rechnen einmal im Monat den ausstehenden Betrag ab – wenn Sie an diesem Tag den gesamten Betrag mit einer einmaligen Rückzahlung begleichen, sind in der Regel keine Zinsen für diesen Betrag fällig. Hier benutzen Sie ihre Kreditkarte eher als eine sogenannte „Chargekarte“.

Begleichen Sie jedoch die Zahlung nur zum Teil, werden auf den nicht beglichenen Betrag Zinsen angerechnet, welche dann mit der nächsten Rechnung zusätzlich beglichen werden müssen. Welchem Kreditkartennetzwerk Ihre Karte zugehört, ist hier normalerweise nicht relevant. So ist eine Mastercard Ratenzahlung gleich einer über Visa oder American Express.

Jeden Monat zum Abrechnungsdatum müssen Sie bei allen Anbietern zunächst den Mindestbetrag begleichen, das ist der minimale Betrag, zu dessen Rückzahlung Sie verpflichtet sind. Dieser liegt in der Regel bei 3–5 % der Gesamtrechnung oder mindestens bei 10–30 Euro. Wenn Sie darüber hinaus einen höheren Betrag zahlen, reduziert das natürlich Ihre Restschuld schneller. Da auf den offenen Betrag Zinsen erhoben werden, kann es Ihnen auch helfen, Geld zu sparen, wenn Sie mehr als den Mindestbetrag zahlen. Wir empfehlen, mindestens 20–30 % der Rechnungsbetrags zu zahlen.

Optionen vergleichen – Kreditkarte oder Alternative?

Die Entscheidung, wie Sie einen größeren Einkauf finanzieren wollen, ist nicht ganz einfach zu klären. Einige Faktoren spielen hierbei eine große Rolle: der Zinssatz, die Dauer, sowie die Nutzerfreundlichkeit im Alltag sind hier ausschlaggebende Faktoren. Grundlegend sollten Sie vor einem größeren Einkauf immer alle Optionen zum Finanzieren vergleichen. Hat ein Onlinehändler zum Beispiel eine 0 % Finanzierung, sollten Sie diese definitiv zum eingeräumten Kredit mit Zinsen ihrer Kreditkarte vorziehen.

Zinsen und Kredit berechnen – so gehts!

Der effektive Jahreszins ist der Prozentsatz, welcher im Jahr auf ihren Betrag angerechnet wird. Ganz so einfach zu berechnen ist das wiederum nicht, da der Zinssatz immer nur auf den ausstehenden Betrag angerechnet wird. Am einfachsten lässt sich das an einem Beispiel erklären:

Nehmen wir an, Sie kaufen einen Fernseher für 1.500 Euro auf ihrer Kreditkarte. Teilzahlung hier liegt bei 140,38 Euro pro Monat und Sie möchten den Kredit über 12 Monaten begleichen. Der Sollzins pro Jahr liegt bei 21,99 % - wenn wir dies durch 12 Monate teilen, erhalten wir den monatlichen Zinssatz von 1,83 %. Schauen wir auf die ersten zwei Monate, um den Vorgang besser verstehen zu können:

Im 1. Monat ist der Anfangsbetrag selbstverständlich noch 1.500 Euro, da noch nichts zurückbezahlt wurde. Sie tätigen hier also Ihre erste Rückzahlung über 140,38 Euro und bezahlen den ersten monatlichen Zinssatz. Der erste Zinssatz wird berechnet mit [Anfangsbetrag] X [Monatszinssatz (1,83 %)] = 27,49 Euro. Das heißt, wir ziehen nun von Ihrer ersten Rückzahlung den Zinssatz ab, und tilgen den Gesamtbetrag, der noch aussteht, um den restlichen Betrag. Also wäre das hier 140,38 Euro - 27,49 Euro = 112,90 Euro. Der Restbetrag, der jetzt noch aussteht, ist also 1.500 Euro - 112,90 Euro = 1.387,10 Euro nach Monat 1.

Für den 2. Monat sind all diese Rechnungen dieselben, nur müssen wir jetzt nur noch den restlichen ausstehenden Betrag verzinsen. Das heißt, der Monatszinssatz ist 1.387,10 Euro x [Monatszinssatz (1,83 %)] = 25,42 Euro. Wir tilgen also die ausstehenden Schulden um 140,38 Euro - 25,42 Euro = 114,97 Euro. Das heißt, der jetzt verbleibende Restbetrag ist 1.387,10 Euro - 114,97 Euro = 1.272,14 Euro. Dieser ist nun der Anfangsbetrag im 3. Monat.

Schauen wir uns das Beispiel genauer an:

Schufa und Kreditwürdigkeit

Die Schufa ist eine Auskunftszentrale, welche die Kreditwürdigkeit von Personen und Unternehmen in Deutschland ermittelt. Da eine Kreditkarte mit Ratenzahlungen einen echten Kreditrahmen für den Verbraucher anbietet, muss der Kartenaussteller wissen, wie wahrscheinlich es ist, dass Sie bestimmte Kreditrahmen begleichen können. Wenn Sie eine hohe Kreditwürdigkeit haben, dann ist die Chance, dass Sie Ihren Kredit nicht begleichen, geringer als mit einer niedrigeren Kreditwürdigkeit. Deshalb können Banken größere Kreditrahmen an Kunden geben, welche eine bessere Kreditwürdigkeit haben. Wenn diese jedoch nicht ausreichend hoch ist, dann kann der Kreditrahmen deutlich kleiner ausfallen, oder es kann gar eine Karte verweigert werden. Letztendlich hat dies alles ausschließlich damit zu tun, welches Risiko die Bank mit dem Kunden eingehen kann und möchte.

Daher ist es nicht möglich, eine Kreditkarte mit Ratenzahlung ohne Bonitätsprüfung zu erhalten. Sie müssen grundlegend immer eine ausreichende Kreditwürdigkeit vorweisen können, da die Karte hier an einen echten Kredit gebunden ist.

Weitere Voraussetzungen für eine Kreditkarte mit Ratenzahlung

Neben einer guten Bonität müssen Sie die folgenden Voraussetzungen erfüllen, um eine Kreditkarte mit Teilzahlung zu erhalten:

• Mindestens 18 Jahre alt sein*
• Über ein Einkommen verfügen**
• Einen Wohnsitz in Deutschland haben
• Kein laufendes Inkassoverfahren haben
• Eine gültige Telefonnummer besitzen

*Einige Kartenanbieter setzen ein Mindestalter von 20 oder 23 Jahren voraus.
**Einige Kartenanbieter verlangen ein bestimmtes monatliches oder jährliches Mindesteinkommen.

Kreditkarte mit Teilzahlung und Teilzahlungsfunktion

Eine Kreditkarte mit Teilzahlungsfunktion ist im Grunde dasselbe wie eine Kreditkarte mit Ratenzahlung. Viele Kreditkartenanbieter geben ihren Kunden diese Option und machen es durch eine Kreditkarte mit Teilzahlungsfunktion möglich, größere Anschaffungen über einen längeren Zeitraum abzubezahlen. Dies ist durchaus praktisch, wenn andere Finanzierungsoptionen teurer oder zu umständlich sind.

Achten Sie jedoch darauf, dass eine Kreditkarte mit Teilzahlungsfunktion, auch hohe Kosten verursachen kann. Sobald Sie den Kredit durch Teilzahlungen verwenden, müssen Sie Zinsen auf den geliehenen Betrag zahlen. Diese liegen bei den meisten Anbietern im Bereich von 15 % - 25 %. Eine verantwortungsvolle Verwendung ist daher essenziell für eine solche Kreditkarte.

Teilzahlung bei verschiedenen Kreditkartenanbietern

Wenn es um die Wahl einer Kreditkarte mit Ratenzahlung geht, spielt es in der Regel keine Rolle, ob es sich um eine Visa oder Mastercard handelt. Nur wenn Sie eine American Express in Betracht ziehen, ist das Kartennetzwerk wirklich entscheidend.

• American Express: American Express bietet in Deutschland keine Teilzahlung an. Alle American-Express-Karten sind sogenannte Charge-Karten, das heißt, sie erlauben keine Ratenzahlungen. Stattdessen muss der gesamte genutzte Betrag jeden Monat vollständig zurückgezahlt werden.
  Allerdings bietet American Express in Deutschland einen besonderen Service an, der Ratenzahlungen ab 300 Euro ermöglicht: Mit „Splitpay“ (auf Deutsch: getrenntes Bezahlen) können Sie über die solarisBank einen separaten Ratenkredit aufnehmen. Dies macht die American-Express-Karte jedoch nicht zu einer echten Kreditkarte mit Teilzahlungsfunktion.
• Mastercard and Visa Teilzahlung: Both Visa and Mastercard offer payments in installments and since the networks are so alike, it really does not matter provider you have. It is more important to look at the terms and conditions from the specific bank or card issuer, since these can vary significantly. While one credit card can offer a 60 days interest free period,

Mastercard Teilzahlung: Darauf sollten Sie achten

Mastercard Teilzahlungen sind grundlegend möglich. Denn egal, ob es sich um eine Visa- oder Mastercard Kreditkarte handelt, Teilzahlungen sind ein wichtiger Aspekt von vielen Kreditkarten. Jedoch gilt auch hier das grundlegende Gebot: Nur verantwortungsbewusst Geld ausgeben! Ein Kredit gibt Ihnen die Möglichkeit, Geld aus der Zukunft jetzt auszugeben – nicht Geld aus dem Nichts zu erzeugen. Stellen Sie deshalb sicher, dass Sie vor dem Bezahlen immer den Kredit in dem für Sie am besten passenden Zeitraum auch zu bezahlen. Kosten entstehen hier natürlich beim Geld leihen immer.

Visa Teilzahlung – Mit vielen Karten möglich

Viele Visa Karten bieten Teilzahlungen an, dazu gehört zum Beispiel die Barclays Visa Card. Die Visa Teilzahlungsfunktion bietet Ihnen die Möglichkeit, selbst zu entscheiden, wie Sie Ihren Kreditrahmen ausgleichen wollen. Einige Anbieter bietet ein besonders großes Zeitfenster, bevor es mit den Teilzahlungen losgeht. 60 Tage bei der Barclays Visakarte sind der höchstmögliche Zeitraum bei Visa Karten. Bei der Mastercard bietet die Consors Finanz Mastercard sogar 90 Tage an.