Kreditkarte ohne Zinsen

Darum gibt es keine Kreditkarte ohne Zinsen

Wie jedes andere Geschäft auch müssen Banken und Kreditkartenanbieter mit deren Produkten Geld verdienen – eine Kreditkarte ist auch solch ein Produkt. Dieser simple Fakt basiert auf ökonomischen Drängen, da jedes Unternehmen einen Profit ziehen muss, und Investoren von ihren Investments eine gute Rendite erwarten. Wenn also nichts in der Welt geschenkt ist, dann können auch wirklich kostenfreie, oder zinsfreie Kreditkarten nicht existieren. Wie kann es jedoch sein, dass man immer wieder 0 % Zinsen bei den Anbietern gelistet sieht?

Fundamental ist zu unterscheiden zwischen 0 % Sollzinsen und 0 % Effektivzinsen. Wie Sie die Kosten eines Kredits berechnen können, haben wir in einem anderen Guide bereits für Sie detailliert erklärt. Hier halten wir nur fest, dass der Sollzins nur auf ausstehende Beträge eines Kredits angerechnet wird, während Effektivzinsen auch alle Unkosten der Karte beinhalten. Mit einigen Arten von Kreditkarten haben Sie deshalb rein durch deren Struktur keinerlei Sollzinsen. Dazu gehören:

• Charge-Kreditkarten
• Prepaid-Kreditkarten
• Debitkarten

Wenn Sie also eine solche Karte haben, zahlen Sie keinerlei Sollzinsen, da Sie hier keinen echten Kreditrahmen eingeräumt haben. Technisch gesehen sind jedoch auch diese Karten nicht zinsfrei, da hier immer noch andere Kosten Teil der Rechnung sind. Berechnet eine Karte Ihnen etwa eine Jahresgebühr, ist diese automatisch Teil der effektiven Zinsen (selbes gilt bei Debitkarten auch für die Jahresgebühr des verbundenen Kontos).

Wenn Sie also eine Karte haben, welche keinen Kreditrahmen hat, haben Sie automatisch einen Sollzins von 0 %, da Sie kein Geld leihen können mit der Karte. Jedoch ist der Effektivzins immer größer als 0 %, da etwaige Unkosten immer Teil des Effektivzinses sind.

Wenn Sie mit einer echten Kreditkarte ohne Zins unterwegs sein möchten, müssen wir Sie leider enttäuschen. Revolving Kreditkarten sind grundsätzlich immer mit einem Sollzins versehen, da das Leihen von Geld immer an Risiko für den Kreditgeber gebunden ist. Deshalb verlangt dieser Zinsen, um sich für das Aufnehmen des Risikos bezahlen zu lassen. Da hier der Sollzins immer über 0 % liegt, kann der Effektivzins der Kreditkarte 0 Zinsen nie erreichen. Da sie jedoch die Rechnung der Kreditkarte immer erst am Ende der Rechnungsperiode begleichen, fällt in dieser Zeit zumindest kein Sollzins an! Schauen wir mal genau hin, wie die Kreditkarte zinsfrei für eine gewisse Zeit agiert während der zinsfreien Periode.

Kreditkarten mit zinsfreien Monaten

Nehmen Sie eine echte Kreditkarte zum Bezahlen, werden Ihnen nicht direkt Zinsen auf jeden getätigten Einkauf angerechnet. Anstelle dessen lässt Ihnen Ihre Kreditkarte eine gewisse zinsfreie Periode zu. Generell ist die Periode von der getätigten Zahlung bis zum Erhalt der Kreditkartenabrechnung zinsfrei. Nach Erhalt der Rechnung haben Sie meist zwei Wochen Zeit, um den Betrag vollständig zu begleichen. Tun Sie dies, werden keine Zinsen angerechnet, da der ausstehende Betrag nun 0 € beträgt. Zahlen Sie den Betrag jedoch nur teilweise zurück, wird dann nach Ablauf der zinsfreien Periode der gegebene Zinssatz auf den ausstehenden Betrag angerechnet. Wie lang diese Periode ist, kann von wenigen Wochen bis zu mehreren Monaten reichen.

Eine Kreditkarte 3 Monate zinsfrei vorzufinden ist bei manchen Anbietern möglich. Hier ist die zinsfreie Periode äquivalent zur Rechnungsperiode, welche hier also quartalsweise durchgeführt wird. Wenn eine Kreditkarte 6 Monate zinsfrei ist, haben Sie ein wirklich seltenes Exemplar gefunden. Halbjährliche Abrechnungen von Kreditkartenrechnungen sind äußerst ungewöhnlich, da diese mit Risiken für sowohl Sie als Nutzer, als auch für den Kartenaussteller verbunden sind.

Wie Sie also sehen, leihen Sie sich mit zwei Karten mit verschiedenen Abrechnungsperioden, aber gleichen jährlichen Zinssätzen, werden automatisch höhere Zinsen bei der längeren Periode angerechnet. Das liegt daran, dass Sie hier pro Rechnung einen höheren durchschnittlichen Zinssatz angerechnet bekommen. Wenn Sie 15 % Zinsen pro Jahr haben, werden Ihnen monatlich 15 ÷ 12 = 1,25 % an Zinsen berechnet. Zahlen Sie jedoch quartalsweise, werden die 15 % durch 4 geteilt, was wiederum 3,75 % Zinsen pro Zahlung sind.

Für diese drei Monate wäre es sogar billiger, den Betrag über drei Monate in Raten zu begleichen. Hier würden Sie monatlich 512,55 € bezahlen und haben letztlich nach drei Zahlungen den Betrag abbezahlt, mit Gesamtkosten von 1.537,66 € oder 37,66 € an Zinsen. Das wiederum ist billiger als das komplette Abrechnen nach drei Monaten mit Ihrer Kreditkarte mit Quartalsabrechnung.